抄作业行不通了,银行该如何创新

苏文力阳光保险集团总经理助理，金融科技专家，看懂经济专栏作家（TA已经入驻看懂App小程序)上个月遇到一位老朋友，聊起曾经银行信息化高速发展的美好时光。其所在公司长期做银行IT服务，借助这段时期的积累，打造出了很强的核心能力。近年来转向服务其他行业，体现出很强的竞争优势。可近来感觉其公司能够从银行学到的东西越来越少了。的确这些年的金融创新亮点基本上都被互联网巨头包办了。曾经站立在金融科技创新潮头顶端的国内银行巨头，怎么突然就变得星光黯淡了呢？一、学会了“抄作业”金融所处理的关键生产要素是数据信息，IT在此扮演着极为关键的角色。上世纪80年代中，乘着国内改革开放的的东风，银行业务量爆炸式增长，一直以来的手工处理方式已完全无法应对。唯一的选择就是加快信息化步伐。宇宙行做为银行业这轮转型发展的佼佼者，其信息化发展初期虽也经历了一些曲折，可中后期则基本没走太多弯路。之所以其能够行驶在正确的方向和轨道上，与所采取的“抄作业”策略密切相关。年我第一次出国，去美国洛杉矶参加培训。为了节省经费，选择租住公寓。住进去发现，条件远比想象中的好。给我印象最深的是24小时热水供应，随时可以洗热水澡。要知道国内当时普通城市家庭根本没有淋浴的条件。想洗淋浴就需要去公共澡堂或在单位澡堂解决。若谁夸自己企业单位福利待遇好，一定会提到拥有完善的洗澡设施。在美国我就想，什么时候咱也可以在家里洗淋浴就好了。没成想回国后，家里很快就安上了煤气热水器。到当地的银行办理汇票解付业务，看到柜员均使用计算机终端处理交易。这让我们看到了差距，也明确了未来努力的方向。虽然培训学习的是IT技术，可我们还是会寻找机会，主动向美国老师请教当地银行的计算机应用情况。回国后将所学应用于行里电子化项目上，给业务发展带来了很大帮助。有了这次出国学习的经验，让我们搞明白了一件事，西方先进发达国家的今天，就是我们明天将要成为的样子。剩下就要比谁“抄作业”的执行力强了。行里极为重视向国外先进银行取经学习，不但会安排出国实地考察，还经常邀请国外专家来一起座谈。这些交流极大的提升了各级管理者的见识和认知。通过对照借鉴，大幅降低了自身发展过程中的不确定性。这形成了一个增强回路，学习借鉴就会取得成功，促进我们更多的去学习，也就带来更多的成功。行里IT应用与业务发展水平均因此取得了很大的提升。一些银行也在做类似的功课，效果却一般，原因是没有与国内的实际情况做好结合。他们认为完全可以照搬国外的东西，中国早晚会走到这一天，应该提前做好布局。这导致很多做法与现实存在距离，难以经受当前市场的检验，失败也就在所难免了。更为麻烦的是失败会带来怀疑，严重动摇了他们创新发展的信心。那些能够看清楚未来方向，准确把握问题要点的银行，往往能够在国外经验与本地现实之间取得平衡。既能够面向未来方向，又能够照顾到现实市场的需要。这样一步步的走下去，逐渐积累起来就形成了竞争优势。二、情况发生了变化银行经历了近二十年的快速发展，再与西方著名银行交流时就感觉收获没那么多了。甚至在某些方面，国内银行已经走在了前头。本世纪初考察美国与一家大银行时，发现其资金汇划的集中作业流程设置很奇怪。询问后得知并非其业务上有什么更先进的想法，而是为了弥补其所使用老系统的一些缺陷。本来一场高光的展示活动变成了车祸现场。对方领导一通解释，可还是难以自圆其说，现场氛围一度挺尴尬。对方一名IT负责人在接下来的实地参观活动中，把我拉到一个特别的区域里，向我展示一个终端的显示画面。介绍说这是他们最新设计的资金汇划系统，已经开始试运营，还没有对外宣布，希望我注意保密。这位负责人满脸骄傲和兴奋，指出这个系统将彻底改变其现有的资金汇划流程，大幅度减少人工操作，支持客户资金实时到账。仔细观看和询问后发现，其实类似的系统功能国内整个银行业都已经实现了。参观过程中看到对方仍在使用许多我们早已淘汰的老一代设备。虽很钦佩对方充分发挥设备资产价值的能力，可还是感叹对方发展的速度与我们有距离。或许正是我们没有过去的包袱，才可以轻装前进。有些经营管理方面的先进经验，就没那么容易学习模仿了。跟一家美国著名投资银行交流时，了解到其在金融市场领域，仅涉及处理成本利润分摊的设备就有五千颗CPU。其他风控、客户关系管理等方面的处理设备都是这个量级。这令我们极为震惊。当时行里刚大幅扩充了一批用于数据分析处理的设备，加上存量总共也不超过1千颗CPU。对方经营管理的水平已远超我们的想象。十几年后的今天，该领域跟对方相比差距依然很大。当我们可以找到借鉴的对象时，某种程度上就减少了不确定性，领导就会很有信心，态度会非常坚定，强调员工坚决执行。员工也知道是在学习别人的成功经验，很容易统一思想，贯彻执行领导的意图。随着可从西方先进国家直接借鉴的东西的减少，让我们失去了远处的目标参照系和前人的成功经验。必须依靠自己去发现未来的方向目标，探索实现的道路。这需要我们面向市场，主动寻找创新的机会。苹果手机刚开始流行时，我们马上意识到可以做个银行APP。这天正跟几位产品经理一起研究时，被董事长叫了过去。原来大领导是要交代同样的任务。既然大家想到一起去了，自然上下一心，很快就推出了手机银行。该产品只是将原有PC机互联网银行功能进行了移动化升级，带给客户的进步比较有限。顺着移动化的发展趋势去思考，很快就想到应该利用手机开展全新体验的移动支付。赶紧组织安排课题研究，希望能够找到具体实现的切入点。研究的结果却让人大失所望，没有太多新东西。虽经几番尝试，这事最终还是不了了之。支付宝和

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