前两天跟一个的士师傅聊天，听他说：“保险是个好东西，没保险的话，我根本不敢开车上路啊。不过既然车都需要有保险，人肯定更需要了”。
医院的医生说：“以前年轻的时候我是不懂重视保险的，但现在看了这么多病人因病致贫的家庭，发现这人啊，没生病还好，一旦生病尤其是像肿瘤这种大病，就是个无底洞……如果连份商业保险都没有，那么自己的钱袋子哪里经得起掏咯”。
我们宝妈就更不用说了，恨不得把全世界最好的东西都给到孩子，所以保险意识是普遍比较强的。
一个孩子出生不到5个月的年轻妈妈说：“我虽然知道孩子怎么样都有父母的坚强后盾，孩子的身体条件也是崭新的最好的，但我还是希望她身上一点儿风险都不要有，如果万一实在不可避免，那也不能因为我的经济条件而受到救治限制，不然我会自责内疚一辈子”。
所以，过去谁聊保险就有一堆人提醒你“保险就是个坑啊”。现在呢，茶余饭后，经常有三五人围在一起无意间就聊到了保险，比如：怎么配置的啊，保额多少啊，买的哪家保险公司，以及xx家前阵子赔到了xx万等等，连不卖保险的邻居也会好心极力推荐你“赶紧把保险买上”。
可见，越来越多人知道，保险是有用的了。
可具体到底有什么用，有哪些用呢？可能并不一定每个人都清楚。
下面咱们就来聊聊几大基础险种分别是什么，以及各自发挥的功能作用。
医疗险
医疗费用报销，以实际最高花费及保额为限，解决看不起病和社保报销不足的问题。具体包括小额医疗险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险、专项医疗险等。
重疾险
罹患重大疾病情况下，一次性给付约定保额，主要用来转移收入中断的风险，以及补偿不在医疗险报销范围内的长期康复费用和高昂治疗费用。
意外险
针对因意外事故导致的大到伤残/身故，小到日常磕碰，进行意外医疗费用报销和意外伤害赔付。短期意外险，保费低，保额高，是杠杆最高的险种之一，也是每个人必备的，买得起的一款保险。
寿险
只就“身故”这项极端风险进行赔付。当我们不得不去天堂的时候，一笔大额的身故金，实现“留爱不留债”。根据保障期间，通常分为定期寿险、终身寿险两大类。
年金险
可以是一定期间内的一笔强制储蓄，也可以是一笔与生命等长的现金流。长期锁利，复利增值，财富传承，都是它的突出功能和优点。根据存储的资金用途，通常有养老金、教育金等。
如果还不够简单直观，我们再来看看下面这个思维导图：
（本图来自鲸云团队毛伟东）
为什么一定要强调各个险种各自的功能意义以及应用场景呢？
有关我们只知道保险有用，要买保险，但对不同险种的功能不了解，造成的误会和笑话还真的不少。
过去，我们常见的一种吐槽保险巨坑的情形是：“我明明每年交了几千块钱保费，结果我这次手术住院一分钱都不赔，你说保险坑不坑？”
结果一看保险合同，他买的是一份两全型重疾险，而手术呢只是个小小的阑尾炎手术。那当然不赔，理由：没有达到重疾理赔条件。但是，如果同时还买了一份医疗险，就可以对住院期间的医疗费用进行报销了。
当然也有只买了医疗险，没有买重疾险的。一位女士，确诊乳腺癌，做了部分切除手术，跟同病房的病友一聊，发现：同一个病，怎么我的只赔了几万块钱手术医药费，她还额外得了一笔20万的巨款，准备游山玩水休养一两年呢？
一了解，原来是人家还买了份20万保额的重大疾病保险。这时，这位女士就去找当时给自己配置保障的业务员理论：“怎么你就不给我配重疾险呢”？业务员找出聊天记录来一看，是你当时说重疾险贵了，没必要啊。
所以，如果当时确实是经济比较紧张，暂时没有买重疾险也没问题，但我们自己一定要明白，对应的这块风险和损失就是自己承担了，得认。然后，条件好一些了，该补充的还是要记得补充。
保障配置，是一个全面规划，逐步加保的过程，没有一劳永逸这一说。所以建议大家每年都对家里的保单进行一次检视，就跟每年做一次常规体检一样，才能确保它是健康的，满足当下需要的。
而各个险种的搭配，产品的选择，也都非常有讲究。如何能通过尽可能低的保费，配到尽可能高的保额，尽可能优的各家保险公司王牌产品条款，从而实现尽可能全面的风险转移？
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